Incertezas e Dúvidas: À Procura de Estabilidade

“Viver não é apenas seguir regras, é aprender a criar novas e destruir as velhas se necessário!” — Bruno Barcellos

Passo algum tempo a ouvir podcast, talvez devia fazer-lo menos, mas acabo sempre por aprender alguma coisa. Numa dessas podcasts foi a Bitalk com o fundador do Doutor Finanças, em que falavam da dívida dos Portugueses. Fiquei assustada, falaram que em média uma família Portuguesa tem aproximadamente 7 empréstimos. 7! S E T E! Sim, pareceu-me uma loucura.

Eu nunca comprei nada com dívida, ou seja sinto-me um peixe fora de água e não quero de maneira nenhum acabar numa situação de 7 empréstimos. Então, precisava de criar as minhas regras, precisava de saber o que realmente seria aceitável para divida. Eu sei que o Banco de Portugal e cada banco têm as suas regras que existem para proteger ambas as partes. Como já devem ter percebido eu prefiro decidir, assim só posso culpar uma pessoa.

Então encontrei a regra 28/36 num livro e depois fui aprofundar no Youtube.

De maneira simples a regra 28/36 consiste:

• A percentagem máxima do salário bruto mensal gasto em alojamento não deve ultrapassar os 28%
• A percentagem máxima do salário bruto mensal gasto em todas as dívidas deve ser inferior a 36%

Vamos traduzir isto para uma linguagem que todos entendemos.

• O que é o salário bruto? Não é o que recebemos na conta, é o dinheiro que recebemos antes dos imposto, no caso Português 12% de Segurança Social + X percentagem para o IRS.

• O que é gastos com alojamento?

Todos os gastos para ter uma casa, vou usar o como exemplo uma pessoa com crédito habitação e num apartamento. (Aqui até podemos adicionar a manutenção mas vamos ignorar nesta fase)

Custo de Alojamento = PrestaçãodoEmpréstimo + Água + Luz + Gás + Condomínio

O alojamento é bem mais do que a renda ou só o empréstimo.

Acredito que este valor seja difícil em cidade como Lisboa e Porto de manter nos 28%, a literatura sugere que nesse locais (e somente nesses locais) em que custo de alojamento é alto este valor pode ser esticado até aos 32%.

• O que é dívida?

Aqui dívida refere-se a tudo! Aquele frigorifico que compramos com o cartão universo, aquelas férias que pedimos para financiar, crédito à habitação, crédito automóvel ………….como disse no inicio esta lista pode ser bastante grande!!

Exemplo prático

Imaginem um casal, ele com 31 e ela com 32, com um salário bruto conjunto de 40000 euros anuais, tem 1 crédito habitação que têm de pagar 800euros/mes e um crédito automóvel que têm uma mensalidade de 300euros/mês

Será que este casal cumpre a regra 28/36?

Calcular o Salário bruto mensal, vocês podem ver no recibo.

Salário Bruto Mensal = 40000/12 = 3333,33 euros

Vamos calcular quanto gastam em alojamento

800+35+45+40= 920


Quanto pode este casal gastar NO MÁXIMO em alojamento


3333,33*0.28 = 933,33euros

Perfeito, conseguiram cumprir a primeira regra!!!! 🎉

Na segunda regra temos de calcular quanto pagam por mês em créditos

Total Gasto Em Créditos = 800 + 300 + 150 = 1250euros

PercentagemDoSalário = 100 * 1250 / 3333,33 = 37.5%

ALERTA 🚨 🚨 🚨 está acima dos 36%, está hipotética família deve estar extremamente stressada por causa do dinheiro, os gastos com empréstimos são muito altos e se não for uma família controlada pode levar a que o número de créditos aumente. Aqui o ideal seria tentar pagar o computador o mais rápido possível para diminuir os encargos.

Como vimos é regra simples de calcular mas que pode ser extremamente útil para tomar decisões — devo ou não comprar X a crédito? — eu uso para me ajudar a tomar decisões que me deixem dormir.

E vocês como tomam estas decisões, como decidem quanto estão disposto a pagar em despesas da casa? Como decidem se podem ou não fazer aquela viagem a crédito?

Com carinho,
Ana